Twoja polisa OC zbliża się do końca, kupiłeś używane auto, a może masz teraz dwie polisy OC naraz po automatycznym wznowieniu? W każdej z tych sytuacji wypowiedzenie OC rządzi się inną podstawą prawną i innym terminem. Sprawdź, kiedy i jak je złożyć, żeby nie zostać bez ochrony i nie płacić za polisę, której już nie potrzebujesz.
Dlaczego OC wznawia się samo i co to oznacza
Ustawa zakłada, że ochrona z OC nie powinna przerwać się przez zwykłe przeoczenie. Jeśli nie wypowiesz umowy najpóźniej na jeden dzień przed upływem 12-miesięcznego okresu, na jaki ją zawarto, uważa się, że zawarłeś kolejną umowę na następne 12 miesięcy (art. 28 ust. 1). Dzieje się to automatycznie, bez podpisywania jakichkolwiek dokumentów.
Zakład ubezpieczeń musi Cię o tym uprzedzić. Ma obowiązek wysłać Ci informację o ubezpieczeniu na kolejny okres nie później niż 14 dni przed upływem dotychczasowych 12 miesięcy (art. 28 ust. 1b). Znajdziesz w niej między innymi wysokość składki na kolejny okres oraz pouczenie o prawie, formie i terminie wypowiedzenia (art. 28 ust. 1c). Jeśli dojdzie do automatycznego wznowienia, w ciągu 14 dni od zawarcia nowej umowy zakład ma obowiązek potwierdzić ją dokumentem ubezpieczenia (art. 28 ust. 1a). Tych obowiązków informacyjnych nie stosuje się do umów zawieranych w trybie negocjacji z przedsiębiorcą (art. 28 ust. 1f).
Od tej reguły są wyjątki. Automatyczne wznowienie nie następuje między innymi wtedy, gdy nie opłaciłeś w całości składki za mijający okres 12 miesięcy, a także gdy zakładowi ubezpieczeń cofnięto zezwolenie na działalność w zakresie OC posiadaczy pojazdów albo wszczęto wobec niego postępowanie upadłościowe lub likwidacyjne (art. 28 ust. 2).
Trzy sytuacje, trzy podstawy prawne
Wypowiedzenie OC to nie jedna procedura, tylko trzy różne, w zależności od tego, co dzieje się z Twoim ubezpieczeniem. Sprawdź, która sytuacja dotyczy Ciebie.
Koniec okresu ubezpieczenia – art. 28
To najczęstsza sytuacja: nie chcesz, żeby obecna umowa przedłużyła się automatycznie na kolejne 12 miesięcy, bo znalazłeś ofertę w innym towarzystwie. Wypowiedzenie złóż na piśmie najpóźniej na jeden dzień przed końcem obecnego okresu ubezpieczenia (art. 28 ust. 1). Spóźnisz się choćby o dzień – umowa wznowi się sama. Jeśli masz już wtedy polisę w innym towarzystwie, wznowioną umowę wypowiesz w trybie podwójnego OC (art. 28a).
Podwójne OC po automatycznym wznowieniu – art. 28a
Zdarza się, że przegapiłeś termin z art. 28, Twoje OC wznowiło się automatycznie, a Ty w międzyczasie kupiłeś już polisę w innym towarzystwie. Masz wtedy dwie umowy OC na ten sam pojazd naraz.
Jeśli co najmniej jedna z nich powstała w trybie automatycznego wznowienia, możesz ją wypowiedzieć na piśmie w dowolnym momencie (art. 28a ust. 1). Zakład, którego umowę wypowiadasz, może jednak zażądać zapłaty składki za okres, w którym faktycznie ponosił odpowiedzialność (art. 28a ust. 2).
Kupno używanego auta – art. 31
Kupując auto, przejmujesz prawa i obowiązki z polisy OC poprzedniego właściciela – chroni ona pojazd do końca okresu, na który została zawarta, chyba że ją wypowiesz (art. 31 ust. 1). Jeśli nic nie zrobisz, umowa rozwiąże się dopiero z upływem okresu, na jaki zawarł ją poprzedni właściciel.
Chcąc mieć własne OC od razu, złóż wypowiedzenie na piśmie. Umowa rozwiąże się w dniu wskazanym w oświadczeniu, a jeśli go nie wskażesz – w dniu złożenia wypowiedzenia; wskazany dzień nie może być wcześniejszy niż dzień złożenia oświadczenia. Art. 28 tu nie obowiązuje, więc polisa poprzedniego właściciela nigdy nie wznowi się automatycznie na Ciebie.
Kupujesz lub sprzedajesz auto – obowiązki obu stron
Jeśli kupiłeś auto i nie wypowiadasz przejętej polisy, zakład ubezpieczeń może przeliczyć składkę od dnia przeniesienia własności, uwzględniając Twoje własne zniżki i zwyżki. Możesz też sam o to wystąpić – na Twój wniosek zakład ma obowiązek dokonać takiej kalkulacji (art. 31 ust. 2).
Jeśli zdecydujesz się wypowiedzieć przejętą polisę, pamiętaj o jednym warunku: musisz mieć nową umowę OC zawartą najpóźniej w dniu, w którym rozwiązuje się ta wypowiedziana (art. 31 ust. 6). W przeciwnym razie Twój samochód zostanie bez ochrony.
Obowiązki ma też sprzedający. Musi przekazać Ci potwierdzenie zawarcia umowy OC oraz w ciągu 14 dni od sprzedaży powiadomić na piśmie zakład ubezpieczeń o zbyciu pojazdu i Twoich danych jako nowego posiadacza (art. 32 ust. 1). Skutki szkody wyrządzonej po dniu przeniesienia własności nie obciążają już sprzedającego (art. 32 ust. 3).
Jeśli dopiero szukasz gotowego dokumentu na tę transakcję, skorzystaj z bezpłatnych wzorów umowy kupna-sprzedaży pojazdu – ułatwią formalności po obu stronach.
Jak złożyć wypowiedzenie krok po kroku
- Ustal, która sytuacja Cię dotyczy – koniec okresu ubezpieczenia (art. 28), podwójne OC po wznowieniu (art. 28a) czy zakup pojazdu (art. 31). Od tego zależy termin i treść pisma.
- Sprawdź dokładną datę końca obecnej polisy – znajdziesz ją na dokumencie ubezpieczenia. To ona wyznacza ostateczny termin złożenia wypowiedzenia w trybie art. 28.
- Wypełnij gotowy wzór wypowiedzenia – pobierzesz go bezpłatnie na stronie Do pobrania. Wzór dotyczy wypowiedzenia na koniec okresu ubezpieczenia (art. 28 ust. 1), więc przy pozostałych dwóch podstawach dostosuj treść i podstawę prawną.
- Wybierz sposób doręczenia i zachowaj dowód złożenia. Przy przesyłce listowej liczy się data nadania w placówce pocztowej, a przy wysyłce na adres do doręczeń elektronicznych – data wystawienia dowodu wysłania (art. 18 ust. 3). Ustawa wymaga formy pisemnej, ale część towarzystw przyjmuje też inne kanały, np. e-mail czy formularz na stronie – warunki sprawdź w swoim zakładzie i zawsze zachowaj potwierdzenie nadania lub kopię z datą wpływu.
- Zadbaj o nową polisę bez przerwy w ochronie. OC posiadaczy pojazdów jest obowiązkowe, a za brak ciągłości ochrony Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nakłada opłatę zależną od rodzaju pojazdu i długości przerwy – dlatego nowa umowa powinna zacząć obowiązywać dokładnie tam, gdzie kończy się poprzednia.
- Zachowaj kopię wypowiedzenia i dowód jego złożenia – przydadzą się, gdyby zakład ubezpieczeń kwestionował termin.
Ważne
Najczęstszy błąd przy zmianie ubezpieczyciela to złożenie wypowiedzenia za późno albo brak nowej polisy obowiązującej od następnego dnia po zakończeniu poprzedniej. W obu przypadkach ryzykujesz przerwę w obowiązkowej ochronie OC.
Co powinno zawierać wypowiedzenie
Niezależnie od tego, którą podstawę prawną wybierzesz, pismo powinno zawierać komplet danych identyfikujących Ciebie, pojazd i polisę:
- Imię i nazwisko posiadacza pojazdu
- Adres
- Marka i typ pojazdu
- Numer rejestracyjny
- Numer polisy OC
- Nazwa zakładu ubezpieczeń
- Okres ubezpieczenia
- Podstawa prawna wypowiedzenia
- Data i miejscowość
- Podpis
Zmiana ubezpieczyciela bez przerwy w ochronie
Zanim złożysz wypowiedzenie, porównaj oferty innych towarzystw – to jedyny sposób, żeby sprawdzić, czy zmiana w ogóle się opłaca. W Polisarium porównasz oferty OC różnych towarzystw i skorzystasz z pomocy doradcy przy wyborze polisy.
Nową umowę zawrzyj tak, żeby zaczynała się dokładnie następnego dnia po zakończeniu poprzedniej ochrony – bez nakładania się polis i bez przerwy między nimi. Ofertę sprawdzisz na stronie Ubezpieczenia OC albo od razu policzysz składkę w kalkulatorze OC i AC online.
Masz pytania o swoją sytuację? Zadzwoń do doradców Polisarium: 22 299 11 11.
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę wypowiedzieć OC w dowolnym momencie roku?
W zwykłej sytuacji nie – umowę zawartą na 12 miesięcy wypowiadasz najpóźniej na jeden dzień przed jej końcem (art. 28 ust. 1). W dowolnym momencie wypowiesz OC tylko wtedy, gdy masz podwójne ubezpieczenie po automatycznym wznowieniu (art. 28a), albo gdy kupiłeś pojazd i wypowiadasz polisę poprzedniego właściciela (art. 31).
Czy OC po poprzednim właścicielu wznowi się na mnie automatycznie?
Nie. Przy przeniesieniu własności pojazdu przepisów o automatycznym wznowieniu z art. 28 się nie stosuje (art. 31 ust. 1). Jeśli nie wypowiesz przejętej polisy, obowiązuje ona do końca okresu, na który została zawarta, ale sama się nie przedłuży na kolejne 12 miesięcy.
Co jeśli wysłałem wypowiedzenie pocztą w ostatnim możliwym dniu?
Liczy się data nadania przesyłki w placówce pocztowej, a nie data, kiedy pismo dotrze do zakładu ubezpieczeń (art. 18 ust. 3). Zachowaj potwierdzenie nadania – to Twój dowód, że dotrzymałeś terminu.
Czy zakład ubezpieczeń może żądać ode mnie składki przy podwójnym OC?
Tak. Zakład, którego umowę wypowiadasz w trybie art. 28a, może zażądać zapłaty składki za okres, przez który faktycznie ponosił odpowiedzialność, czyli co do zasady od dnia automatycznego wznowienia do dnia wypowiedzenia (art. 28a ust. 2).
Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i opisuje stan prawny obowiązujący w 2026 roku. Nie stanowi porady prawnej w indywidualnej sprawie – w razie wątpliwości sprawdź swoją sytuację bezpośrednio w zakładzie ubezpieczeń lub skonsultuj się z doradcą.
